金投策略
钱雪萍制图（人民视觉）
近年来，网约车已经成为人们出行的重要方式，形成拥有超过5亿用户的庞大市场。网约车在便利出行、增加就业等方面作用显著。与此同时，部分网约车车主表示，网约车运营必备的商业保险保费贵、投保难等问题，制约行业发展。
新能源网约车保费持续上涨，远高于同期司机收入的增幅
安徽合肥市的何师傅是一名网约车司机，此前他所驾驶的新能源汽车保费是每年8500元。去年续保时，保险公司报出的价格太高。他试着询问其他保险公司，其他保险公司以他的车属于高风险车辆为由拒保。最后他只能在原保险公司续保。
“大部分保险公司给出的价格都在1.4万元左右，且必须购买全险。实际上，车损险是赔付率较高的险种，如果不买车损险，应当调整保费价格。我觉得7000至8000元的价格比较合理。”何师傅向记者反映，“燃油车的网约车保费要低一些，但也有一定涨幅。希望你们帮网约车司机呼吁呼吁。”
除了投保难，网约车司机还面临保费连年上涨的压力。江苏南京市网约车司机孙师傅说，2024年他的车保险费为6500元。一次驾驶过程中，孙师傅为避让突然变道的车辆，不慎与路边的隔离栏轻微碰撞，导致车辆左前大灯损坏、保险杠轻微变形。此次维修费用约2500元，保险公司进行了正常理赔。2025年度孙师傅车辆的保费涨了三成，达到8500元。
北京市网约车司机赵师傅告诉记者，他开的网约车在未出险的情况下，续保保费也涨了。“2024年度全年保费为8500元，2025年度保费涨到9800元”，涨幅超过15%。
赵师傅不是个例。据介绍，新能源网约车保费近几年持续上涨，给网约车从业者带来不小压力。据陕西壹行贝贝网络科技有限公司管理人员介绍，保险公司对相关车型限制投保，有的车型保费报价高达每年2.5万元，他们公司旗下20多辆车因为保险报价过高，被迫停运。
据了解，网约车保险服务公司数量不多，且大部分集中于几家头部险企。一些地区的头部险企对网约车业务接保意愿不高，设置苛刻接保条件，如在华东某市的一家险企，每天只能办理5台车，且需柜台验车、法人到场等。还有多地保险公司仅承接续保业务，不承接新车投保。
保险公司认为风险高于保费金投策略，承保网约车特别是新能源车不积极
为何会出现网约车投保难的情况？
上文中的何师傅就网约车投保问题在人民网“领导留言板”留言反映保费高问题，安徽省有关部门回复说，当前新能源汽车特别是新能源出租车、网约车正处于“高出险、高维修、高赔付、高保费”特殊时期，阶段性出现新能源汽车保险“车主喊贵、险企喊亏”的局面，表示将推动保险公司履行社会责任。
“从总体看，同等价位新能源汽车的车险保费往往高于燃油车。因车型和车主历史出险、保险公司相关业务经营及当地市场整体赔付率等情况不同，新能源车险保费也存在一定差异，部分车主可能遇到续保费用上涨较多的情况。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠说。
业内人士指出，保险价格应与风险匹配，较高的出险率和赔付率是网约车特别是新能源网约车保费较高的主要原因。一位保险公司资深人士受访时表示，目前新能源车存在维修成本高、维修社会化不普及、维修标准不健全，以及部分新能源车企压缩了前端车辆销售价格，抬高了后续维修费用等问题，导致新能源车赔付率高。“这不是保险一个环节的问题，而是涉及新能源车产业提质升级的系统性工程。”该人士表示。
玉林师范学院商学院副研究员张胜认为，现行网约车保险定价方式仅依据车辆年限、品牌等静态指标，未纳入急刹车频率、夜间行驶时长、违章频次等动态数据，无法匹配网约车“动态运营+高频使用”的风险特征。保险公司为规避风险，提高保费，设置较高的投保门槛，这是承保政策不友好的主要因素之一。
此外，还有一些网约车挂靠了网约车公司，网约车公司抽成或公司车辆整体赔付率高等因素，加剧了车辆保费贵、投保难。
河南濮阳市网约车司机吴师傅挂靠了一家网约车公司，在保险快到期时，网约车公司说：“今年保险费用高出3000多块钱，你自己要是买得到就自己去买。”吴师傅联系保险公司投保，保险公司却回复只与网约车公司直接对接，不向个人出售保单。不愿接受高保费，“我的车脱保了，只能一直停着。”吴师傅无奈地说。
投保难、保费贵，导致一些网约车司机投保非营运险。一些人以个人车辆开通网约车服务，投保时悄悄以私家车名义购买费用较低的非营运车辆险，一旦出现事故，可能被保险公司拒赔。据业内人士透露，某平台的网约车超过两成投保非营运险，事故拒赔率近九成，形成“低保费—高拒赔—司机权益受损”的恶性循环。
“营运车辆投保非营运险，理论上，保险公司是可以拒赔的。部分保险公司出于人道主义的考虑会部分赔付，但相对于车主的损失，依然是小部分。因此不建议营运车辆投保非营运险。”有保险业内人士说。
还有一些所谓“统筹保险”以正规保险费用六成的价格揽客，吸引不少网约车司机购买。但“统筹保险”没有获得国家金融监管部门审批，也没有相应监管，导致理赔难。
推动构建多层次风险分担体系，优化保险行业定价机制
近年来，网约车驾驶员等新就业形态劳动者数量大幅增加。据网约车监管信息交互系统统计，截至2024年10月31日，全国共有362家网约车平台公司取得经营许可，320.6万辆网约车取得运输证，748.3万名驾驶员获得从业资格，开网约车已成为再就业的重要渠道。一些司机因为未成功续保而退出行业，保费贵、投保难直接影响网约车行业的稳定和发展。
多位受访专家、业内人士表示，一方面网约车保费贵、投保难，另一方面承保网约车风险高、保险亏，要做到二者平衡需要综合施策，标本兼治，从提升行业整体质效方面着手。监管部门除了进一步强化监管、压实主体责任外，有必要引导网约车与保险行业共同探索保险风险分担机制，优化行业定价机制。
针对新能源车因高赔付风险投保难问题，今年1月24日，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，明确提出创新优化新能源车险供给，建立高赔付风险分担机制、稳妥优化自主定价系数浮动范围、丰富商业车险产品、优化商业车险基准费率等。次日，上海保险交易所搭建的“车险好投保”平台正式上线，新能源汽车车主可在平台上直接与保险公司签单，减少了中间环节。何师傅今年就通过该平台购买了满意的保险产品。
针对网约车作为营运车辆保费高问题，专家建议，加强基于网约车司机驾驶行为风险定价研究。业内人士表示，目前车险都是根据车辆状况，如车价、上年出险情况进行精算定价确定保费。而对于网约运营车辆来说，除了车辆自身因素外，还有行驶路线、司机实时驾驶行为及个人驾驶习惯带来的风险。
玉林师范学院商学院教授段艳、副教授全继月建议，采集网约车急加速、夜间行驶等数据，建立“基础保费+浮动系数”模型。“可以探索动态定价改革，将急加速次数、夜间行驶占比、高峰时段接单量等指标纳入定价要素。研究基于司机驾驶行为的风险评估与定价机制，建立保费从车、路况、司机、驾驶行为等多维度的定价机制。”由于网约车司机变动较频繁，还可探讨如何针对这一行业，按月基于上述实时驾驶数据进行保费精准定价与收取模式。当然，这需要网约车司机授权保险公司可以获取个人驾驶数据信息。
专家建议，打通金融监管、交通管理、平台数据壁垒，建立全国网约车风险评估平台，实现从车、人、路况的多维度定价。如上海市已试点，通过共享维修记录、保险理赔、驾驶行为等12类数据，使保费定价精准率大幅提升。
东南大学法学院副教授顾大松建议，强化第三方风险减量服务。通过引入专业机构开展“培训—监测—理赔”闭环服务，将风险减量服务纳入行业标准，对达标企业给予保费补贴，形成“风险降低—保费下降—行业良性循环”的生态。
还有学者建议，支持车企与平台共建自保公司。如有的车企试点“车企—平台—保险”三方共保，将电池维修成本纳入风险池，2024年试点车辆保费下降18%，理赔周期缩短至3天。
“网约车保费浮动，可以一定程度上推动网约车司机安全驾驶行为的养成。通过对保险费用差异化费率的精准设计，推动网约车司机主动安装车载安全设备，严格遵守交通规则金投策略，通过安全驾驶降低出险次数、降低保险费用，形成对安全驾驶行为的正向激励。”有业内人士表示。
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